作为头部城商行之一的江苏银行，近年来将“智慧化”战略摆在首位，打造了一系列创新产品，形成客户体验闭环，“智慧化”在其高质量成长过程中扮演了重要角色。

江苏银行交出了一份最强成绩单。

4月12日晚间，江苏银行发布业绩报告，其归母净利润增速超30%，位列已发布年报上市银行第一。

江苏银行优异业绩的背后，离不开金融科技的加持。受益于智慧风控体系更加成熟，江苏银行不良贷款率不断下降，加上“智慧零售”的强势表现，其业绩在行业中一骑绝尘。

“智慧化”是江苏银行绩优的驱动器

江苏银行交出了一份“无死角”的靓丽年报！

4月12日晚间，江苏银行发布了业绩报告，2021年江苏银行实现营收637.71亿元，同比增长22.58%；归母净利润为196.94亿元，同比增长30.72%，这个增速在一众银行中处于“一枝独秀”的状态。

其绩优的因素之一为资产质量改善。年报显示：报告期末，集团不良贷款比例1.08%，较年初下降0.24个百分点；关注贷款比例1.34%，较年初下降0.02个百分点；此外，拨备覆盖率也大幅提升。

资产质量改善有赖于江苏银行建设的智慧风控体系，该行通过“传统风控+大数据”的智慧风控体系排查化解风险隐患，对客户风险的洞察更加多维和灵敏。

更加引人注意的是，江苏银行是首家零售AUM破万亿的城商行。江苏银行董事长在年报致辞中表示，今年一季度，全行零售AUM在城商行中率先突破1万亿元。零售业务取得可喜的成绩，同样也离不开“智慧化”。

江苏银行在年报中坦言，深化全周期、全渠道、全链路的“智慧零售”建设，进一步扩展为客户提供个人金融服务的范围，有效提升服务效能。

上述数据引起了机构关注，仅4月13日，就有11家券商发布研报。

其中，浙商证券认为，江苏银行利润持续高增，零售战略推进，不良连续双降，预计2022-2024年江苏银行归母净利润同比增长20.4% / 16.4% /16.6%，对应BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。维持目标价9.20元，对应2022年0.81倍PB。现价对应2022年PB0.64倍，现价空间26%，买入评级。

置顶“智慧化”，数字化转型成效显著

布莱特·金在《银行4.0》中如此预言银行的未来：“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”

事实上，布莱特·金的预言已成为现实。

近年来，新一代信息技术加速突破应用，以互联网金融、智能金融为代表的新模式正在兴起，包括银行在内的金融机构数字转型成为焦点。

政策春风也频频吹向该领域。

在2019年，人民银行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》，明确了金融科技的发展方向。

在今年年初，人民银行再次发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，该规划明确提出，从战略、组织、管理、目标、路径以及考评等方面将金融数字化打造成金融机构的“第二发展曲线”。

银行业已进入科技赋能群雄逐鹿的创新时代。

在去年，各家银行大手笔“下注”金融科技，总投入达2078亿元。

值得一提的是，就在各大银行跑马圈地的同时，江苏银行作为金融老将未雨绸缪，早在2013年就发力于此。

彼时，江苏银行管理层预判商业银行正进入智慧经营时代，启动“智慧银行”建设，并提出打造“最具互联网大数据基因的银行”。

2014年，江苏银行在战略规划中强调“智慧化”，在业内首批推出直销银行。

2019年，江苏银行在5年规划中明确了“智慧化、特色化、国际化、综合化”的发展战略，“智慧化”被置于战略首位，强调持续推进“智慧金融进化工程”，推动业务数据化、数据业务化。

值得一提的是，就在同年10月份，新浪金融分别从用户体验、产品功能、性能安全和创新发展等4大维度、99项细分指标对23家直销银行APP进行了全面评测。其中，江苏银行的直销银行5.0版本获得了4.5分的最高分。

在2020年，江苏银行启动了“智慧金融进化工程”，并在一年后实现了多点突破。

江苏银行积极推进“随e融”“履约宝”“e融支付”“天天理财”等创新产品应用，这些产品都取得了良好的成效。

比如，“随e融”作为江苏银行“智进工程”首款产品，在2020年上线，该产品以大数据、人工智能为基础，以“最多点三步，最多填三项，顾问式服务”助力小微企业获得融资支持，其通过微信小程序传播，面世不到半年，获客数量超过10万，投放贷款达数百亿元，获得“2020年度金融科技产品创新突出贡献奖”。年报显示，在2021年，随e融“智慧金融服务平台传播案例”获中国金融产品传播典范。

2021年，江苏银行将直销银行APP升级更名为“天天理财”。公开数据显示，“天天理财”管理用户资产超800亿元。2021年，“天天理财”直销银行平台在权威评比中列全国商业银行第1位。

近年来，预付式消费作为一种新的消费模式发展迅速，不过也出现了不少的问题，比如退款难。

履约宝是江苏银行重点产品之一，以支付为核心，主要围绕客户缴款、资金监管、资金支付、资金清算对账等关键环节，对资金交易进行监管，广受好评。年报显示，江苏银行“履约宝”新增交易额219亿元，在原有电商、购房、驾校、食堂阳光工程等场景的基础上，拓展了连锁类消费、酒店、灵活用工、预付费卡、市民卡等新场景。

金融科技让服务更有温度

布莱特·金曾在《银行4.0》中表示：银行业务不再是繁华街道上的高楼和让你签字的纸，而是需要你以最高的效率实时向客户提供服务。

“智慧化”的战略不仅让江苏银行在一众银行中脱颖而出，更让其服务水平也不断提高。

在线上，江苏银行运用大数据、互联网等工具开发了各种应用产品，比如H5人脸活体、通用证照、定制凭证等。在多个金融应用场景落地的背景下，客户无需一一上传身份证等文件，只要将材料打包上传系统即可，充分享受到金融服务的便利性。

同时，江苏银行的“智慧网点”转型也让线下渠道重新焕发生机。

以前，客户购买定期产品后没有纸质回执。基于此，江苏银行推出新的服务方式，即定期存单回执打印功能，只需读卡输入密码，客户就可以在同城范围内江苏银行任意网点的自助回单机上轻松办理。

即使是被忽略的老年人群体，江苏银行也打造了以“看得清楚、听得明白、做得简单、用得安心”为特色的适老版手机银行——“融享幸福版”，有针对性地破解老年客户使用移动端服务的痛点难点。该版页面字体更大、功能设置更简单、操作步骤更简化。一经推出，就得到了老年群体的追捧。年报显示，2021年末已有超30万客户体验使用。

该模式得到了用户认可，年报显示，全行共有12家网点被江苏省银行业协会评为“江苏银行业文明规范服务适老网点”，江苏银行总行被评为“江苏银行业文明规范适老服务工作最佳组织单位”。

此外，非接触银行的服务模式使得用户习惯在线上交流，而智能客服能够起到降本增效的作用。年报显示，江苏银行首创5G空中银行，客服机器人准确率达同业领先水平，RPA机器人处理效率显著提高。

多种方式齐头并进，使得江苏银行服务效率提高，获得了客户认可，客户数更是直线增长。截至2021年末，该行手机银行总客户数超1300万户，同比增长30%，个人手机银行活跃客户数近450万人，居城商行首位。